老黃回鎂國之后，李睿終于閑下來，馬不停蹄的繼續(xù)進(jìn)行他的調(diào)研之旅。

第三站，星瑞金融。

彼時的星瑞金融業(yè)務(wù)非常分散，包括瑞信支付，星瑞保險，分期樂，瑞信寶，睿影基金等多個業(yè)務(wù)板塊，直到俞娜和秦意徹底整合了中臺架構(gòu)之后，才把幾塊業(yè)務(wù)捏合在一起。

如今的星瑞金融，已經(jīng)成長為業(yè)界的巨無霸之一，擁有幾乎全部的金融牌照，和國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行以及100多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，服務(wù)C端用戶超過3億。

李睿先調(diào)研的是分期樂。

一見李睿，劉思平一本正經(jīng)的道：“老板好！”

李?？吹剿樕蠏熘鴥蓚€大大的黑眼圈，訝道：“我才多久沒見你啊，怎么變的這么憔悴了？你這兩個大黑眼圈是怎么回事，是不是每天都花天酒地??？”

劉思平滿臉無奈的道：“二……老板，你是不知道啊，干這一行跟做鴨子沒什么區(qū)別，每天都得陪客戶喝酒聊天哄他們開心，強(qiáng)顏歡笑，有時候還不得不出賣自已的身體和健康，我都喝酒喝出工傷來了，強(qiáng)烈要求公司給我報銷海王金樽和六味地黃丸的費用！”

李?？聪蛞慌缘男そ埽骸澳窃趺葱た倽M面紅光，看著就很健康的樣子？”

劉思平道：“每次要出去應(yīng)酬，他都說他結(jié)婚了老婆管得嚴(yán)，讓我這個單身的去頂著！”

李睿哭笑不得，他才不相信劉思平的鬼話，當(dāng)年上大學(xué)的時候，寢室里四個人唐森最老實，劉思平最滑頭，也是玩的最花的一個，花天酒地的事情肯定是搶著去的！

“老三也每天跑業(yè)務(wù)，還不是潔身自好?！崩铑２鸫﹦⑺计降溃?dāng)年在寢室里，互相拆臺揭老底是他們之間最喜歡做的事情。

“老三你也不是不知道，他談戀愛被女人傷到了，留下后遺癥了，現(xiàn)在一門心思撲在事業(yè)上，跟我不一樣，我還得肩負(fù)起家族傳宗接代的使命，多生幾個孩子呢！”劉思平不以為恥，反以為榮。

李睿剛想嘲諷劉思平是想跟一個女人多生幾個孩子還是跟不同的女人多生幾個孩子，忽然意識到他是最沒有資格嘲諷別人的，只能悻悻。

烏鴉就別嘲諷豬黑了，都是一丘之貉……有機(jī)會還是把韓大夫那個方子給劉思平分享一下吧，這家伙看起來非常需要。

走進(jìn)分期樂，看起來就像是進(jìn)入了一家銀行和股票交易所聯(lián)合辦公的公司，有人在熱情洋溢的招待著客戶，有人則來去匆匆行色如風(fēng)。

如今的分期樂，早就不是一家專門做分期的公司。

最早的分期樂是從給晶東用戶做分期起家的，被李睿收購之后，就進(jìn)入了發(fā)展的快車道。

星瑞推行中臺戰(zhàn)略之后，分期樂也是第一個搭上中臺改革快車道的，很快就借用中臺技術(shù)，改進(jìn)了自家的服務(wù)邏輯。

傳統(tǒng)信貸那種偏線下的業(yè)務(wù)，流程長成本高，從收集資料到審核通過，往往需要7到15天，而分期樂在業(yè)內(nèi)首先把這個過程縮短到15分鐘，最快曾經(jīng)創(chuàng)造過8小時放款的紀(jì)錄。

雖然這個紀(jì)錄后來被眾多的P2P公司迅速打破，但考慮到分期樂為了保證合規(guī)而做出的努力，事實上雙方根本不在同一個賽道上，別的公司忙于騙人，而分期樂主要忙于不被騙。

最終，騙人的不是落荒而逃，就是踩縫紉機(jī)，只有分期樂活下來，也只能說是驗證了偉人的一句話：人間正道是滄桑！

分期樂其實也不是不想迅速擴(kuò)張，但當(dāng)時的P2P市場實在太過惡劣，各種劣幣驅(qū)逐良幣之下，市場上的各方魚龍混雜，互相傷害，彼此算計。

按照分期樂樂觀的流程規(guī)劃，一個用戶只要通過APP或者瑞信填寫資料，即可申請分期或者小額貸款，但由于最初的業(yè)務(wù)不限場景，面臨的欺詐環(huán)境十分惡劣，對公司經(jīng)營造成了很大打擊。

不得已，分期樂只能采取和大公司合作的方式來規(guī)避風(fēng)險，除了晶東這個最大的客戶之外，在星瑞和千度展開多方面合作之后，分期樂也搭上了千度旗下的去哪兒，雙方展開了商旅分期合作服務(wù)。

肖杰當(dāng)然選擇旅游領(lǐng)域的理由也很簡單，欺詐風(fēng)險很低。

除非跟機(jī)票代理商勾結(jié)，否則機(jī)票這種商品很難套現(xiàn)，也就杜絕了最大的欺詐可能性。

即便如此，肖杰依然投入了巨大的精力在風(fēng)控上。

肖杰始終認(rèn)為，如果不從流量端控制欺詐人群比例，后期風(fēng)控的壓力就會非常大，最終陷入惡性循環(huán)。所以分期樂采取的是廣義風(fēng)控模式，從獲客，產(chǎn)品設(shè)計，數(shù)據(jù)建模，到提供資金，還款，貸后催收的一整套服務(wù)，都加入風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，最大限度的避免欺詐行為的發(fā)生。

這樣做的好處是分期樂是業(yè)內(nèi)壞賬比例最低的公司，沒有之一，壞處是業(yè)務(wù)量始終沒有爆發(fā)式的增長，在其他P2P公司喝酒吃肉的時候，他們只能喝湯吃面。

好在中臺戰(zhàn)略給分期樂提供流量入口。

瑞信需要流量變現(xiàn)，分期樂需要流量，金融則是變現(xiàn)效率最高的一種途徑，在中臺的撮合下，雙方一拍即合，開展了各種合作。

瑞信利用后臺技術(shù)和客戶畫像，給分期樂提供大量優(yōu)質(zhì)客戶。

分期樂拿到客戶資源之后進(jìn)行開發(fā)，其中部分利潤返還給瑞信。

看起來是在星瑞資本內(nèi)部左手倒右手的游戲，其實不然，生態(tài)本來就是一個能量流動的過程，有了流動，才有生命，沒有流動，只是死水一潭。

無數(shù)的生機(jī)，都是在流動之中孕育誕生成長發(fā)展壯大的。

正是在流動之中獲得了不菲的經(jīng)驗和積累之后，分期樂又發(fā)展出了智能投顧業(yè)務(wù)，這是一種利用大數(shù)據(jù)手段幫助用戶推薦基金組合的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)投顧業(yè)務(wù)通常是用戶通過問卷提交個人收入及風(fēng)險偏好等信息，由客戶經(jīng)理幫助推薦理財產(chǎn)品，整個流程都在線下紙質(zhì)操作，時間較長，成本較高。

智能投顧利用了星瑞的算法，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，直接從線上獲取數(shù)據(jù)，控制風(fēng)險，客戶經(jīng)理的角色由人工智能擔(dān)任，大大降低人力成本之外，也降低了意外風(fēng)險的因素。

從2016年8月，智能投顧業(yè)務(wù)上線之后，分期樂的業(yè)務(wù)量獲得了顯著增長，還跟生民銀行達(dá)成了合作。

當(dāng)然對分期樂最重大的利好消息是國家重拳出擊，狠狠打擊了P2P市場。

作為行業(yè)中最干凈的公司，分期樂在重拳下毫發(fā)未傷，挺過了浩劫，幾乎接收了全部的市場。